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个人征信牌照为何“迟到” 尚无机构达监管标准

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  ⊙记者 李丹丹 ○编辑 陈羽

  2015年初,央行曾发布《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求8家机构做好个人征信业务的准备工作,准备期6个月。现在时间已经过去两年有余,尚无一家机构获得个人征信牌照。原因何在?

  答案在刚刚结束的“个人信息保护与征信管理”国际研讨会上揭晓。4月21日,为期两天的研讨会进行到最后的总结发言,央行征信管理局局长万存知指出,综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。

  一语点明监管意图和监管思路。万存知指出,中国个人征信业不能走“先放后收”的道路,牌照何时能够发出来取决于基础工作的进度和质量,需要较大的工作量和时间。对于符合审慎监管条件的个人征信申请机构,人民银行将积极稳妥地推进个人征信牌照发放工作。

  何为征信?需正确理解

  万存知指出,现在社会上对征信误解较多,对征信应该有正确的认识。一方面,大数据不是征信,另一方面,征信和诚信也有区别。征信是跟资金有关的,而且征信主要是考察借款人的还款意愿和还款能力,而不是仅看其还款能力。

  研讨会期间,财经委副主任委员吴晓灵接受上海证券报记者采访时也指出,有些所谓征信,看社交圈,看消费结构,这些考量维度与支付能力和支付愿望无关,不一定构成信用。

  在个人征信机构的准入方面,万存知指出,个人征信机构不应该太分散,数量不能太多,准入门槛应该较严、较高。

  “个人征信不是一个简单的资本逐利的新领域,而是一个专业性强、监管和合规性要求比较高的行业。成功运作的个人征信系统建设周期长、资金投入较大,需要长期的投入、大量的研发和艰苦的工作。”吴晓灵表示。

  万存知强调,征信还应该坚持政治上的正确性。比如通过大数据把人划分成不同的人群,分成三六九等,作为一个商业组织要做市场营销,这种方式无可厚非,但是假如要据此做征信,这种安排、理念、做法是政治上不正确的,不能保持社会的公平和正义,这种做法也经不起理性的反思。

  至于客户信息,万存知表示,征信机构不能滥用客户信息。

  8家机构为何不合格?存三类问题

  对于上述8家进行个人征信开业准备的机构,“大家望眼欲穿,为什么到现在还没有发牌照?”万存知用三个“没想到”来概括。

  第一个没想到的是,发完通知对8家机构进行个人征信业务准备,刚起步就碰上互联网金融整顿,互联网金融整顿到现在还没结束。换句话说,互联网金融业态到现在也不稳定、没定型,在这个领域做征信业务怎么做?是需要研究的。

  第二个没想到的是,社会公众对个人信息保护的意识空前高涨,对8家机构要求更高了。

  第三个没想到的是,这8家机构实际开业准备的情况离市场需求、监管要求差距较大,“这是我们始料不及的”。

  “所以综合判断,8家进行个人征信开业准备的机构目前没有一家合格,在达不到监管标准情况下不能把牌照发出去。”万存知指出。

  他进一步详细解释了8家机构存在的共性问题。

  第一,每一家机构都想追求依托互联网形成自己的业务闭环,这样在客观上就分割了市场的信息链。而且每一家的信息覆盖范围都受到限制,因为信息不广、不全面,这样带来产品的有效性不足,不利于信息共享。

  第二,这些机构各自依托某一个企业或者企业集团发起创建,在业务或者公司治理结构上不具备第三方征信独立性,存在比较严重的利益冲突。

  第三,这8家机构对征信的基本理念和基本规则不够了解,也不严格遵守,在没有以信用登记为基础和数据极为有限的情况下,根据各自掌握的有限信息进行不同形式的信用评分并对外使用,存在信息误采误用问题。

  牌照何时发放?尚待基础工作完备

  既然上述8家进行个人征信开业准备的机构均不合格,那目前哪类公司可以办个人征信机构?万存知指出,很多有共同意向的机构联合起来,共同申办一个是可行的。比如,目前很多协会建立的会员信息共享平台,按照现在的业务方式应该属于一种征信活动,应该受发布的《征信业管理条例》的约束。

  “假如你是独立自然人、独立的企业或者企业集团,金融机构或者金融控股公司,想独资办个人征信机构,我们说不行。”万存知强调。

  对于未来的个人征信机构,万存知设想,必须能够在全国全面采集持牌金融机构之外的债务信息,提供综合性的服务,与人民银行征信中心形成错位发展、功能互补,并按照市场规则进行信息共享。

  至于牌照何时能够发出来,万存知表示,这个取决于基础工作的进度和质量。

  “国内的个人征信机构在未来发展中应注意把基础性的工作做好、循序渐进,作为一项国家金融基础设施要把基础打牢,一味地追求跨越式发展并非是一件好事。”吴晓灵也强调。

  (来源:上海证券报)

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